“百岁贷”之后，"连心贷"又来了！2月22日，一则"农业银行在雄安地区推出"‘连心贷’、未婚男女朋友可共同买房"的信息刷爆热搜，引发行业关注。

如何看这些贷款呢，房住不炒还要不要？我们该如何选择，坚决不上当还是趁机利用，文末根据不同情况给出建议。

【资料图】

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为什么银行要推出这些贷款呢？

因为房屋贷款金额与最长期限在审批上是有严格规定的，其中期限要求是：“贷款人年龄+贷款期限”不超过75岁，且最长不超过30年。

贷款金的要求是：月收入要覆盖月还款额的2倍。收入还不能仅仅是收入证明，一般需要收入流水佐证。

因此，如果需要贷款额度较高，只有两个办法：要么贷款期限加长，要么收入提高。

"连心贷"实际上是把未婚男女朋友作为共同还款人，其目的就是增强购房者的贷款额度，由此便降低了年轻人购房门槛。

年轻人刚工作收入水平可能不够高，即使收入增长的预期较好，也会受到此规定限制。此前为了多贷款，很多人还需要提前准备流水，也就是“养流水”。

同样的，接力贷则是主要着眼于延长老年人的贷款期限，解决年龄较大的人贷款期限方面的限制。具体做法是老年人买房，将子女作为共同还款人，银行在审核时会参考子女的年龄，这样一来，“贷款人年龄+贷款期限”最长就可以达到不超过90岁。

所以这些花样繁多的房贷，都是为了激活购房需求。通过“房贷年龄期限延长”与首付比例下调、房贷利率下降、一人购房全家帮、公积金可充当购房首付款等优惠举措一样，最直接的目的都是降低个人购房成本、刺激住房需求。

这些都是货币信贷宽松大环境下的具体表现。

1月末，广义货币(M2)余额273.81万亿元，同比增长12.6%，增速分别比上月末和上年同期高0.8个和2.8个百分点。狭义货币(M1)余额65.52万亿元，同比增长6.7%，增速分别比上月末和上年同期高3个和8.6个百分点。

近1年来，M2已形成明显的抬升走势，更重要的是M1，近半年的振荡后，1月出现了抬升迹象。M1是楼市的领先指标，后续持续观察，如果后面连续几个月继续抬升，楼市升温就几乎是板上钉钉。

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对于这些花样繁多的房贷，网友有不同看法。

从支持者的角度来看，接力贷的确给部分家庭提供了一种购房便利。在很多限购城市，户籍家庭一般只能在限购区域购买2套或者3套住房。如果你有两套房子在按揭中，那么第三套是无法贷款的。如果你有一套房子在按揭中，那想再买一套首付比例就高了。

如果一个家庭希望在限购区域多买1套或者2套房子，且可以多享受一次首套房的低贷款利率、低贷款首付、低契税，或者希望在按揭2套房时，再贷款买2套，就可以把父母户口随迁过来，使用父母的名义来买房子。

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更多的是反对者。消息一出各种调侃就出来了，有人认为是割韭菜，更理性的人反对是因为政策有漏洞，将实质上催生炒房。

有人说：恋爱时连心贷，分手了怎么办？

还有说家族贷、同学贷要不要开展？

还有就是认为政策有漏洞，男女朋友关系又没法认定，会导致任何两个人都可以合资买房：

就不要说未婚男女了，直接就叫合作贷、朋友贷，也就是之前严厉打击的“合伙炒房”，“代持”

这些反对与调侃不无道理，他们认为政策的漏洞比较明显，与原先政策，尤其是房住不炒背道而驰。

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我的看法是，不要死抱着一句口号不放，实际上由于房子同时具有居住与金融属性，房子的住与炒很难严格意义上区分。

而且这是雄安的购房政策，单价据说才1.3万左右，我若有购房资格，肯定要去买一套。

个人觉得还是应该顺应形势，理解当前的政策取向。正如我之前说的，现在各种问题交织，显然就是“一涨解千愁”的局面。社会治理的需求重要性远大于情怀。

实际上，连心贷不是新事物，之前就有：

连心贷、接力贷这种东西，一般是遮遮掩掩的，楼市好的时候银行就叫停了，不好的时候才会拉出来支持。对于这种好的时候是小甜甜，不好的时候是牛夫人的做法，我们已经见怪不怪。

我们都知道，在房地产调控措施中，限购、限贷都是常用政策。

现在的连心贷、接力贷，其实是货币信贷放松的体现，本质上是从政策上放宽了贷款限制，降低贷款门槛，相当于原来各种“限贷”政策的相反措施。

那是鼓励炒房吗？炒和激活，看怎么理解吧。

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无论楼市、股市，要想有收获首先要避免盲从。楼市过热时利率高、要求多，求贷者仍趋之若鹜，楼市冷淡时各种优惠措施，很多人却不敢贷了。

那对于这些放松的贷款方式，我个人的建议是什么呢？

一、自住需求，无论刚需还是改善，建议趁宽松环境抓紧买，一方面降低信贷成本，尤其对于收入、征信有瑕疵的，更是要抓住机会，另一方面，此时买入的风险收益比很有利，房价上涨概率远大于继续下跌，也避免房价短期上涨而增加购买难度。

二、自住置换，稳妥保守的方式，可以平卖平卖，尤其是原先一般的房子，趁机先卖掉，抓紧再买二手房，现在价格还没怎么变化，不然️踏空风险。

投资置换，博取更大收益的方式，错开周期高卖低买，建议下半年价格涨起来再卖，然后拼运气摇号，摇不到也不要追高买，就等到降温后再买。

三、纯投资需求，如果听得进我的建议，那现在要抓紧买。如果还觉得房价继续跌，就不要买，更重要的是以后若涨起来了，也不要改变看法追涨，那样至少不会亏钱。

因为说实话，现在的情形下，还认为这些贷款是割韭菜，还是不要投资了，因为这个认知水平很难赚到钱。